郑州银行归母净利32亿降4%，房地产业贷款不良率翻7倍，个人消费贷规模遭腰斩

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出品 | 搜狐财经

作者 | 金宇

3月30日晚，郑州银行发布了2020年度业绩报告。2020年郑州银行实现营业收入146.07亿元，同比增长8.3%；实现归属于本行股东的净利润31.68亿元，同比下降3.95%。

从数据上看，净利润的下滑一方面是由于非利息性收入减少，另一方面是因为2020年郑州银行加大了资产减值损失的计提力度。

报告期内，郑州银行非利息收入33.67亿元，同比下滑24.68%。其中，由于以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融投资公允价值变动，其他非利息收入16.37亿元，较上年末减少12.56亿元，降幅为43.40%。

2020年，郑州银行全年计提的信用减值损失共计71.84亿元，同比增加13.88亿元，增幅为23.94%，其中发放贷款及垫款减值损失54.87亿元，同比增加7.48亿元，增幅为15.78%。

截至报告期末，郑州银行总资产5478.13亿元，较上年末增长9.46%；发放贷款及垫款本金总额2379.59亿元，较上年末增长21.46%；吸收存款本金总额3142.30亿元，较上年末增长8.65%。

资产质量上，截至2020年末，郑州银行的不良贷款余额49.44亿元，同比增长6.44%；不良贷款率为2.08%，较上年末下降0.29个百分点；拨备覆盖率160.44%，较上年末上升0.59个百分点。

自2015年至2018年年末，郑州银行的不良贷款率一路从1.1%上升到了2.47%，但2019年至今，已连续两年下降。尽管如此，2020年郑州银行的不良贷款率与2015年相比仍是高出了近一倍。

房地产贷款占比27.95%，仍踩“一条红线”

截至报告期末，郑州银行公司贷款总额为1569.54亿元，较上年末增加人民币323.88亿元，增幅为26%，占发放贷款及垫款总额的65.96%。

分行业来看，郑州银行的公司贷款主要集中在房地产业、批发和零售业以及水利、环境和公共设施管理业。

其中，房地产业贷款305.57亿元，较上年末增加38.79亿元，占贷款总额的比重为12.84%，较上年末下降0.78个百分点。

根据最新的房贷集中度规定，郑州银行作为城市商业银行，应按照第三档标准执行，即房地产贷款占比上限为27.5%，个人住房贷款占比上限为17.5%。

从去年半年报披露的数据看，郑州银行还是脚踩“两条红线”的情况，房地产贷款占比32.89%、个人住房贷款占比18.44%。

到2020年末，郑州银行的个人住房贷款占比就已经降到了15.11%，符合了监管要求。而房地产贷款占比也降至27.95%，十分接近合规水平。

房地产行业新增不良贷款3.42亿，不良率翻7倍

由于去年占比最大的批发和零售业贷款增速低于房地产业贷款增速，目前房地产业已经成为郑州银行公司贷款占比最大的行业。

图片截取自郑州银行2020年财报

值得注意的是，房地产业同样是不良贷款增长最快的行业。截至2020年末，郑州银行房地产业不良贷款3.82亿元，较上年末增加了3.42亿元，增幅高达857.18%。房地产业不良贷款率1.25%，是上年末的8.33倍。

租赁和商务服务业贷款不良情况同样较为严重。截至2020年末，郑州银行租赁和商务服务业不良贷款3.87亿元，同比增长532.02%；不良率2.19%，是上年末的3.91倍。

前六大行业贷款中，建筑业不良贷款也呈上升趋势。截至2020年末，建筑业不良贷款3.29亿，同比增长53.14%；不良率2.21%

此外，去年郑州银行公司贷款中不良率最高的农、林、牧、渔业，不良贷款率高达21.38%，今年该行业贷款不良率已经大幅下降到了6.45%，但仍在全行业中居于首位。

个人消费贷款规模遭“腰斩”，不良率半年翻两倍

个人贷款方面，2020年郑州银行个人贷款总额673.29亿元，较上年末增加人民币77.35亿元，增幅为12.98%。

其中，个人经营贷款及个人住房按揭贷款业务规模增长较为明显。截至2020年末，个人经营贷款总额256.40亿元，较上年末增加22.60%；个人住房按揭贷款总额359.65亿元，较上年末增加19.67%。

图片截取自郑州银行2020年财报

个人消费贷款业务大幅缩水。截至2020年末，个人消费贷款总额27.7亿元，较上年末减少30.38亿元，降幅达高达52.31%，规模较去年相比已经遭“腰斩”。

值得注意的是，2020年半年报显示，郑州银行的个人消费贷款不良率已由上年末的4.47%下降到了2.43%，短短半年时间里就骤升到了8.19%，数值翻了两倍多。

此外，截至2020年末，郑州银行三项资本充足率指标均有提升。其中核心一级资本充足率明显改善，为8.92%，较上年末上升0.94个百分点。