这个风险不重视，炒股赚再多钱也没用！

开门见山先上图：

上图来自银保监会统计数据，可以从中得出两个结论：

1、出险年轻化：8090后成为保险的主力军

2、重疾年轻化：恶性肿瘤成为年轻人头号杀手

根据卫生部的统计：人一生患重大疾病的几率高达72%，其中列高发重疾前三位的是恶性肿瘤、心脑血管病和心脏病。

直白点说，别以为年轻就不会得大病，天天辛苦搬砖炒股投基金，很可能连一场大病的医药费都不够。

毫无疑问，重疾险对年轻人越来越重要，菜保之前在的文章也分析过，多数人的第一张保单应该为健康和意外投保，再具体一点就是应该优先选择重疾险和意外险。

不过，随着近几年重疾险竞争白热化，以及最近相关部门正在重新修订重疾定义，选对适合自己的重疾险不能盲信保险销售和广告。

今天菜保就结合大家平时关心比较多的问题，来分析分析如何选对适合自己的重疾险。

一、重疾险病种越多越好吗？

2007年轻症诞生，2017年中症诞生，2018年前症诞生，前症/轻症/中症降低了理赔门槛，重疾不再是非死即残才能获得赔付，更具备实用性。

目前市场上重疾险类型非常多，按照保险责任来分类，可以分为6个版本：

低配版：只保重疾

基础版：重疾+轻症

标准版：重疾+轻症+中症

进阶版：重疾+轻症+中症+身故

豪华版：重疾+轻症+中症+前症+身故+癌症多次

顶配版：重疾+轻症+中症+前症+身故+癌症多次+重疾多次

低配版：只保重疾

基础版：重疾+轻症

标准版：重疾+轻症+中症

进阶版：重疾+轻症+中症+身故

豪华版：重疾+轻症+中症+前症+身故+癌症多次

顶配版：重疾+轻症+中症+前症+身故+癌症多次+重疾多次

选择低配版是省钱了，但保障不足；选择豪华版或顶配版，发生的概率太低，会浪费钱。

究竟要选择那个版本？我们用数据来说话：

理赔数据已经验证了轻症、中症的实用性，但前症由于尚未得到验证的发病率和严苛的理赔条件，目前无法定论。

但是保险保障内容不断升级，在病种修订或者理赔数据佐证之后，前症将有可能成为趋势，这也是保险回归姓保的表现。

因此，我们在选择一款重疾险时，优先选择轻症/中症的赔付比例高的产品，而赔付次数则以2-3次为佳，次数太多一般多为噱头，实际用处不大。

对于大部分普通消费者，标准版本的重疾险配置就足够了。

二、买重疾险要不要附加身故责任？

部分咨询菜保的朋友，觉得买了不带身故的重疾险，万一没发生大病就身故了，只能拿回很少的钱，而如果加身故，价格又要贵好多。

不同的重疾险，身故保障可能不一样，就算是同一款产品，也可以选择不同的身故保障。

目前主要有 3 种类型：

身故赔保额: 如果不幸身故，保额 50 万就赔 50 万，很多线下产品都是这种。

身故赔保费：如果不幸身故，可以拿回累计的已交保费，相当于“回本”了。

身故赔现金价值：身故后可以退保拿回现金价值，消费型重疾险身故是拿回现金价值，并非完全一分钱都没有。

身故赔保额: 如果不幸身故，保额 50 万就赔 50 万，很多线下产品都是这种。

身故赔保费：如果不幸身故，可以拿回累计的已交保费，相当于“回本”了。

身故赔现金价值：身故后可以退保拿回现金价值，消费型重疾险身故是拿回现金价值，并非完全一分钱都没有。

菜保一直建议：预算足够加身故没问题，如果预算不多，想要身故保障，优先将保额买足，保障到60岁或70岁。

用较少的保费撬动较大的保额，然后搭配定期寿险，定期寿险在同样的保费情况下，保额的杠杆大于重疾险很多倍。

三、保终身还是保定期？

其实无论是保定期还是保终身，都有一个前提：保额一定要足够高。

保终身的保障时间长，当然是更好，但保费会越来越贵。

如果预算充足，建议保终身；如果预算不足，建议可以先保到70岁，毕竟保险配置是长期的规划，不是一蹴而就。

如果一味追求保终身，而降低保额，不符合重疾选险的原则。

四、选择单次赔付 or 多次赔付？

菜保的意见是，如果预算足够，重疾险保额足够高，当然可以考虑投保多次赔付的重疾险。

但是，如果预算不足，菜保建议大家还是要重视第一次赔付，也就是说把重点放在第一次赔付上，确保第一次赔付保额足够高才有意义。

根据一份普通消费者对重疾险保障功能评价指数研究报告显示：好评最佳的是重大疾病多次赔付不分组，然后依次是：恶性肿瘤多次赔付、心脑血管重疾二次赔付、轻症/中症赔付比例高、前症保障。

疾病分组绝对是多次赔付重疾险的核心，分组的意思就是罹患过本组的重疾，那么获得重疾赔付后，这一组就失效，只有重疾间隔后患下一组的重疾才能获得第二次赔付。

例如：守护者3号的重疾间隔是1年，即1年后患下一组的重疾才能获得第二次赔付。

下图是目前市场上热销的4款多次赔付的重疾险对比分析：

重大疾病多次赔付不分组选守卫者3号：

重疾不分组，获赔概率更高，适合想要重疾获赔概率更高的消费者。

优势：

①重疾不分组，获赔概率更高；

②重疾额外赔：前15年患重疾多赔50%，买50万赔75万；

③癌症津贴：患癌后1年还在治疗，每年赔30%保额，最多3次。

不足：

保障不够灵活，选保到70岁，必须带身故保障。

优势：

①重疾不分组，获赔概率更高；

②重疾额外赔：前15年患重疾多赔50%，买50万赔75万；

③癌症津贴：患癌后1年还在治疗，每年赔30%保额，最多3次。

不足：

保障不够灵活，选保到70岁，必须带身故保障。

恶性肿瘤多次赔付/前症保障/轻症、中症赔付比例高，选百惠保：

保障最全面 ，适合看重前症保障，希望保障非常全面的消费者。

优势:

①新增前症保障，理赔条件更宽松；

②重疾额外赔：60岁前患重疾多赔60%，买50万赔80万；

③可附加12种心脑血管重疾2次赔。

不足：

强制附加癌症2次赔，保到70岁必须附加身故保障；个别前症要求严格。

优势:

①新增前症保障，理赔条件更宽松；

②重疾额外赔：60岁前患重疾多赔60%，买50万赔80万；

③可附加12种心脑血管重疾2次赔。

不足：

强制附加癌症2次赔，保到70岁必须附加身故保障；个别前症要求严格。

心脑血管重疾二次赔选百年超倍保：

多次赔付价格低 ，适合想要多次赔付又想价格便宜的消费者。

优势：

①重疾额外赔：前10年患重疾多赔50%，第11-15年多赔35%；

②价格便宜：重疾多次赔付里，价格比较实惠。

不足：

公司品牌不够大，知名度小。

优势：

①重疾额外赔：前10年患重疾多赔50%，第11-15年多赔35%；

②价格便宜：重疾多次赔付里，价格比较实惠。

不足：

公司品牌不够大，知名度小。

看重公司名气选华夏常青树特惠版：

大公司里性价比高，适合看重线下服务的消费者。

优势：

①大公司产品：华夏人寿成立时间长，实体营业网点较多；

②线下性价比高：同类产品相比，价格便宜。

不足：

与线上产品相比，没有重疾额外赔，且只能20年缴费，每年缴费压力会更大。

优势：

①大公司产品：华夏人寿成立时间长，实体营业网点较多；

②线下性价比高：同类产品相比，价格便宜。

不足：

与线上产品相比，没有重疾额外赔，且只能20年缴费，每年缴费压力会更大。

以上分享的重疾险挑选技巧，适用于所有的重疾险。纵使重疾险种类繁多，更新迭代很快，但挑选的原则是不变的。

最后，还是希望大家趁年轻身体好的时候配置保险，不仅保费便宜，还能避免被拒保的悲剧，详情可加菜保微信（caibaocnlc）咨询。