个人理财：掌握主流理财产品利与弊 组合投资

　　凡事都有双面性，即有好的一面，自然也会有坏的一面，在理财界中更是如此。投资想得到高额的回报必然要承受很大风险，比如股票可以让人一夜暴富也可以让人一夜暴负;如果想求稳，选择安全性高的理财产品，那就要投资所带来的高回报，比如你把钱存银行很安全，但是每年的利息估计还追不上CPI(消费物价指数)上涨指数。

　　今年有投资打算的朋友，笔者可以对当下主流的理财产品展开深入了解，知道这些产品的优势和劣势分别是什么，然后再结合自身情况选择适合的理财渠道。下面笔者就投资股票、基金、银行理财、P2P网贷和黄金来作具体说明:

　　股票是企业发行的股权凭证，股票所有者拥有的是一份公司的所有权，没有期限，且要求公司赎回。股票所有者赚钱的方式，通常为股价的上升或通过低买高卖赚取差价。

　　优势:炒股的好处很明显，流动性强，转让简单，长期收益率较高，通常来说，股市的长期收益率有10%出头。

　　劣势:第一是股价下跌的风险，第二个是公司经营的风险，比如碰到某视这样的情况，公司遇到重大危机，连续十几个跌停，股民只能默默承受。公司破产或者退市，这种风险也得自己承受。而且在股市赚钱不是一件简单的事，至少大数据分析显示，在股市赚钱的人是少数，可能就占到十分之一的样子，因此对一般人来说，股市最好慎入。

　　基金就是你把钱交给基金公司，由基金公司找专门的基金经理进行投资，按照投资标的，基金可分为货币基金、债券基金、混合基金、股票基金，其风险依次增加，相应的，预期收益率也依次增加。货币基金的预期收益率在4%左右，风险最低;债券基金在7%-8%左右，风险较小;股票基金长期平均收益在10%出头，风险较大。

　　劣势:基金因为包含的种类较多，所以其弊端不能一概而论，比如货币基金的缺点是收益低，股票基金的缺点是风险高、收益不稳定、亏损可能性大。

　　银行理财其实和基金有类似之处，就是将钱交给银行，由银行去打理，银行也无非是投资于货币市场工具、债券等。银行理财的收益通常比货币基金略高，一般在年化5%左右。

　　优势:银行理财的优点就是风险低。以前大家都认为银行理财是保本保息、刚性兑付的，虽然现在这些都不一定了，因为刚性兑付国家要取消，不过其安全性相比一般理财产品仍是比较高的。

　　P2P网贷是peer to peer lending的缩写，peer是个人的意思，正式的中文翻译为 “个人对个人”。它是一种将小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型，对没有经验、资金量不大的投资者来说，P2P可能是最合适的投资渠道。

　　优势:收益高，门槛低，期限灵活。目前P2P的投资收益通常在8%-15%之间，这个收益率在主流理财产品中算是佼佼者;投资门槛较低，多数平台都是百元起投。另外P2P的投资期限一般有1个月、3个月、6个月、一年、三年等，期限灵活，且以短期居多。

　　以三益宝为例，该平台整体实力不俗，拥有的风控体系，采用银行资金存管保障交易安全。其100元起投，项目预期收益在年化13.5%左右，周期有6个月和12个月可选。此外，三益宝支持债权转让和“T+0”快速提现，资金流动性较好。

　　劣势:P2P的优点那么多，当然缺点也是比较明显的，那就是一些小平台风险较大，行业内平台良莠不齐，随着监管趋严以及行业备案的陆续开始，一些实力不强的平台可能有倒闭和跑的风险。

　　黄金是人类延续至今最古老的硬通货，黄金产业本身就带有金融属性，且自身具有使用价值。

　　优势:黄金具有实体，方便储藏和赠与，支付范围广，具有良好的保值和避险功能。

　　劣势:黄金毕竟是一种实物，其增值空间有限，通常是随着通胀一起上升，很难大幅上涨，此外，黄金多了之后，储藏和保存也是个问题。

　　综上所述，对于这些理财产品笔者新手朋友，可以选择货币基金、银行理财和P2P网贷进行组合投资，优点是风险较低，投资收益尚可;对于有N年理财经验的老手们推荐股票、黄金和P2P网贷的组合，优点是在可承受风险的范围内，可赚取最多的收益。