融合发展大势所趋 互联网+汽车金融前景广阔

　　银行、电商和汽车金融专业服务行业间公司融合发展是未来发展的主要趋势，汽车金融专业具有专业服务，能提供专业解决方案，具有一定的灵活性，而银行和电商等商业资本具有资金优势，可以实现资本快速运作。打破双方边界，形成共赢局面，将是互联网+汽车金融发展的主要目标。

　　互联网对汽车金融主要有三个方面的推动作用：一是利用互联网技术积极开拓市场;二是利用互联网技术解决行业痛点;三是利用互联网创新金融产品。

　　在第一点上，由于汽车的消费群体日益年轻化，移动互联占比越来越重，汽车金融业务如何利用互联网技术积极开拓市场，因此成为车商目前共同研究的课题。

　　第二，车贷类产品的弊端主要有三个，审批速度慢、审核资料繁琐、首付较高，这使得大批客户不愿意在此耗费太多时间。互联网技术的出现，为解决这些痛点提供了可能。

　　第三，大数据对传统汽车金融业务最大的可用之处，就是能实现收益和风险的平衡。通过核实客户的网购交易记录，可有效识别客户身份信息，从而减少手续流程。开发出低首付、高贷款额、高审批率的产品。

　　据不完全统计，目前国内涉足汽车金融的互联网企业已经超过20家，内容多是以车险、车贷、汽车融资租赁为主，这使得车险业务和汽车延保市场实现连年增长。

　　2016年，电商车险业务实现保费收入1340.16亿元，同比下降15.77%，电商业务占比达91.50%，较2015年(95.87%)下降了4.37百分点。2016年全年车险增速呈现下行趋势，至四季度末，电商车险增速较一季度末(-1.79%)下降了近14个百分点。

　　在互联网的助力下，全国各金融机构放汽车消费贷款余额同样稳步增长。数据显示，2008年，全国各金融机构放汽车消费贷款余额1583亿元;而到2015年，这一市场规模上涨到约6700亿元，增势之强劲可见一斑。

　　互联网在汽车金融领域的应用，首先体现在大数据的发展，大数据可以解决传统商业信用制度不健全的问题。其次，有利于解决传统模式审批慢的问题。传统车贷有三个弊端：审批速度慢、审核资料繁琐、首付较高。这不仅造成客户体验低下，甚至还使得部分客户不愿选择这种购车方式。互联网技术的出现，使得审核内容能通过系统进行过滤，并在线上进行审批，大大地提高了审批效率。最后，还能防止在传统模式下的资料造假，筛选出优质的客户。

　　汽车整车行业、二手车行业都是资本密集性行业，而汽车消费在普通一生消费中占据重要，如何快速解决消费者的资金问题，解决消费者间的信用问题将催生重大的市场。按照当前发展态势，汽车金融爆发指日可待，预计到2022年的汽车消费金融市场余额将达12200亿。

　　所以，未来三年，我国汽车金融将迎来迅猛发展，市场规模则将会上升至1.5万亿元。按互联网占5%的比例，互联网汽车金融市场规模将达到750亿元。

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