优化与创新同步 助推“小微”发展

华声在线—三湘都市报12月30日讯(通讯员 蒋祁 记者 潘显璇)湖南常德作为中国经济中部崛起的重心地带，在推进由农业大市向工业强市转变、由省内经济大市向经济强市转变的进程中，量大面广的小微企业正是深入推进经济转型升级的关键与难点所在。如何解决小微企业“融资难 融资贵”的问题，是近年来农行常德分行孜孜以求探索与思考的课题。农行常德分行行长蒋祁认为，可以从客户、产品、流程、制度等多维度着手，不断优化创新，助力助推小微企业发展。

优选目标客户。紧抓“新常德 新创业”发展主线，以先进制造、转型升级、战略新兴、现代农业、消费和现代服务业等“五类重点产业”为营销重点，以“一链一圈一平台”小微企业客户群为重点支持对象，对核心企业产业链型、商圈型、政府、协会合作平台型客户群中较为成熟的小微企业，精准选择，着力支持，力争做到小微企业信贷投放“投得对、投得准、投得好”。

优化产品设计。积极开发符合小微企业资金需求特点的流动资金贷款产品，根据小微企业生产经营特点、规模、周期和风险状况等因素，合理设定小微企业流动资金贷款期限，解决部分经营正常但确实存在生产周期与贷款期限不匹配情况的小微企业转贷问题;同时，创新还贷方式，在风险可控的情况下，合理采取分期偿还贷款本金等更为灵活的还款方式，减轻小微企业到期集中还款压力。科学运用“连贷通”、“循环贷”等便利借款人的业务品种，在贷款到期前由客户提供相关审核资料及续贷申请，对审查合格的客户，可以不用归还原贷款即自动延长贷款期限，有效解决企业融资“空窗期”困难，免除“过桥贷款”成本。打破传统抵押贷款局限，创新担保模式，实现抵押资产从“物”到“权”，从“有形”到“无形”的转变，并结合农行实际，积极推进股权、林权、仓单、应收账款等质押贷款业务。通过不断加大产品创新力度，力争做到让小微企业能够迈得进农行大门，喜欢迈进农行大门。

整合业务流程。在C3系统管理群建立小微企业专用模块，设置小微企业客户评级、分类、授信、定价四项信贷事项的“四合一”模块，真正实现小微企业业务“四合一”审批;在信贷业务授权上，对小微企业信用等级评定、客户分类、授信额度核定、用信审批、利率审批等方面加大二级分行贷款审批权限，在二级分行范围内实现小微企业信贷业务“一站式审批”;缩短审查审批链条，真正实现小微企业贷款一次调查、一次审查、一次审批;在部门制约的基础上，弱化岗位制约，推行流水化操作、平行作业，实行限时办结，以提升业务审批效率，加快业务办理速度。同时，流程设计还应按照新产品与新制度的要求及时调整与更新，使二者高度匹配，让产品与流程的优势叠加凸显。

创新制度管理。在定价策略方面，适应利率市场化的要求，根据小微企业贷款的筹资成本、风险程度等因素，在确保收益覆盖风险的前提下，合理确定小微企业贷款利率。在资源配置方面，分行在授权、信贷规模、费用、绩效工资方面对小微企业进行倾斜配置，在规模配置中优先满足小微企业的贷款需求。在考核评价方面，建立尽职免责制度，综合考虑客户经理过往所经办的小微企业贷款的整体质量、综合回报、风险覆盖、实际损失等情况，进一步完善贡献评价机制，对客户经理真正做到尽职免责，调动其营销积极性，解除其后顾之忧。同时，分行还可尝试在辖内打造小微企业专业支行和示范网点，以点带面，扩大农行服务小微企业的品牌效应。