便宜又全面的重疾险，剩下不多了……

逢月初更新，甄选全网保险“尖子生”的“菜保月榜”又来啦！

菜保月榜，涵盖重疾险、定期寿险、医疗险及意外险四类险种，每一险种下均设有不同购买人群分析，以方便各位菜友“抄作业”。

经过前期的对比和考量，入选本期榜单的保险产品共16款：

（点击查看大图，下文内有各保险小程序入口）

相比上月榜单，本次榜单在成人及儿童重疾险上有所变动，变化如下：

• 新增：嘉和保、达尔文易核版、嘉贝保

• 减少：健康保2.0、康瑞保

• 原因：健康保2.0、康瑞保已经停售下架，妈咪保贝也即将在1月26日停售。

新增：嘉和保、达尔文易核版、嘉贝保

减少：健康保2.0、康瑞保

原因：健康保2.0、康瑞保已经停售下架，妈咪保贝也即将在1月26日停售。

重疾险

一、成人重疾险

再次提醒大家，至本月底，所有旧版重疾险将全面下架。如果你还在纠结到底买新版还是旧版的重疾险。

菜保建议你，优先考虑旧版重疾，一方面是风险不等人，另一方面是目前新版重疾险保费并不“美丽”。

我们同样按照“综合优选”“多次赔付”“预算有限”“健康异常”四类购买需求为大家推荐对应保险。

综合优选： 达尔文3号

成人重疾险方面，目前综合最优选仍是达尔文3号，买它不会错。

上榜理由：

• 保障全面：110种重疾，赔1次；25种重疾，赔2次；50种轻疾，赔3次；

• 赔付比例高：60岁前首次重疾额外赔80%，买50万赔90万；

• 心脑血管方面的保障出色，高发心脑血管轻症能赔付2次。

保障全面：110种重疾，赔1次；25种重疾，赔2次；50种轻疾，赔3次；

赔付比例高：60岁前首次重疾额外赔80%，买50万赔90万；

心脑血管方面的保障出色，高发心脑血管轻症能赔付2次。

不足之处：投保区域限制严格，核保标准也很严格，甲状腺结节、乳腺结节直接除外承保。

多次赔付：守卫者3号成人版

上榜理由：

• 赔付丰富：重疾不分组赔付两次，轻/中/重症保障扎实；

• 性价比高：前15年赠送50%保额，保费便宜；

• 核保也宽松。

赔付丰富：重疾不分组赔付两次，轻/中/重症保障扎实；

性价比高：前15年赠送50%保额，保费便宜；

核保也宽松。

什么是重疾不分组？先说说重疾分组的情况！

一般来说，保险公司会把100+种重疾险分成5-6组，每一组内包含几种到几十种不等的重疾。

每一组内，只能赔付一次，有一种重疾得到了赔付，那同组内其他的重疾就不能再赔了。只有当患有其他组内的重疾才能得到第二次的赔付机会。

所以，若想多次赔付，重疾不分组会比分组的条件好得多。

不足之处：

• 保障责任不够灵活，选择保70岁需要捆绑身故保障；

• 投保年龄偏窄，限制0-45岁的人投保（其他重疾险可放宽至55岁）

保障责任不够灵活，选择保70岁需要捆绑身故保障；

投保年龄偏窄，限制0-45岁的人投保（其他重疾险可放宽至55岁）

预算有限：嘉和保 、 福乐保

嘉和保及福乐保都十分推荐给家里的男主人购买，如果追求终身保障，推荐嘉和保；如果预算优先，推荐福乐保。

上榜理由：

嘉和保：轻/中/重症保障扎实，前15年赠送50%保额（限51岁前），而且男性投保费率更优，30岁男性买30万保终身，每年只需2868元；

福乐保：轻中症赔付比例高，61 岁前还能额外赔付 70%，买保70 岁性价比很高，30岁男性买保70岁，每年只需2058元。

不足之处：

嘉和保保障责任不够灵活，没有定期保障可选，只能选择保障终身；

福乐保健康告知较为严格，询问3年内的健康检查异常，只有智能核保，没有人工核保。

健康异常： 达尔文易核版

达尔文易核版，可以简单理解为重疾险的后悔药。

比如，投保人是后期发现自己有糖尿病，但前期由于没买重疾险而没法赔付，那么此时投保人有且只有达尔文易核版可以给他考虑购买。

要注意的是，不是说有糖尿病了就能买，具体还是有核保要求。

上榜理由：

放宽了对22种常见疾病的核保，例如高血压二级、糖尿病、乙肝大三阳、甲亢、肝功能异常等等，符合核保要求的，有机会加费承保。

不足之处：

保费比较贵，缴费期限最长只有20年。

二、儿童重疾险

综合优选：嘉贝保 、妈咪保贝

上榜理由：嘉贝保和妈咪保贝的保障责任比较相似，都可以附加重疾二次赔付，保障时间灵活，可保定期可保终身，少儿高发特定重疾覆盖全面。

两者区别有3点：

①重疾二次赔付：妈咪保贝是不分组的，嘉贝保则需要分为6组；

②少儿特定疾病：妈咪保贝的少儿特疾贯穿整个保障期，嘉贝保的则只保到20周岁，保障时间较短；

③赔付比例：妈咪保贝少儿特疾赔付比例是100%保额，嘉贝保的比例更高，是150%保额。

多次赔付：守卫者3号少儿版

上榜理由：

• 赔付较多：重疾不分组赔付两次，轻/中/重症保障扎实；

• 性价比高：保单前15年赠送50%保额；

• 额外保障高：20种少儿特定重疾，18周岁之前，额外赔付150%保额。

赔付较多：重疾不分组赔付两次，轻/中/重症保障扎实；

性价比高：保单前15年赠送50%保额；

额外保障高：20种少儿特定重疾，18周岁之前，额外赔付150%保额。

举个例子：

如果投保人在保单前15年，患了白血病，相当于赔付100%+50%+150%=300%，简单换算，就是买50万赔付150万！

不足之处：保障责任不够灵活，没有保定期30年的选择，只能选择保70岁或终身的长期保障。

预算有限或加保：晴天保保超越版

上榜理由：

• 保额上升：重疾保额每2年递增20%，保单第11年及以后的保额最高可达到初始保额的200%，变相抵御通货膨胀；

• 保费便宜：0岁男宝宝买50万保30年，每年只需635元。

保额上升：重疾保额每2年递增20%，保单第11年及以后的保额最高可达到初始保额的200%，变相抵御通货膨胀；

保费便宜：0岁男宝宝买50万保30年，每年只需635元。

不足之处：保障期限短，最长只有30年

定期寿险

菜保之前说过，大家在挑选定期寿险的时候，重点关注三个因素：健康告知、免责条款和保费价格。综合以上三个因素，菜保推荐以下产品：

综合优选：华贵大麦定寿2021

上榜理由：健康告知只有3条！免责条款也只有3条！定价更是接近了市场低价！

30岁男性买100万保额保到60岁，每年只需要1090元，女性更低，只需589元！

不足之处：承保公司华贵人寿知名度不高，分支机构较少

特殊人群：瑞和2020定期寿险

上榜理由：不限职业投保！任何职业都能投保！包括消防员、军人、高空作业的工人、货车司机、矿工等等，大可放心购买！

不足之处：等待期180天比较长，同类产品一般是90天等待期

百万医疗险

综合优选：复星超越保2020

上榜理由：

• 标准版和特需版两个计划可选，满足多种需求；

• 保障责任齐全，住院费垫付+院外药+质子重离子可报销；

• 价格便宜，保障期限长，能6年保证续保；

标准版和特需版两个计划可选，满足多种需求；

保障责任齐全，住院费垫付+院外药+质子重离子可报销；

价格便宜，保障期限长，能6年保证续保；

不足之处：承保公司复星联合健康知名度不高，分支机构较少

长期保障：平安e生保