2020收官月，这14款理财产品堪称“性价比之王”

大家好，我是菜保。

从这个月开始，我们将推出新一期的固定栏目“菜保月榜”，榜单每月初更新，甄选全网最高性价比的保险产品，以方便各位菜友前来“抄作业”。

经过前期的对比和考量，入选本次榜单的保险产品共14款，涵盖重疾险、定期寿险、医疗险及意外险四类险种。

为进一步方便不同菜友“抄作业”，我们在每类险种下面都设有不同属性划分，例如“哪类可以多赔付的”“哪类适合预算有限的”……

下面是菜保本月优选的保险榜单：

（点击查看大图，下文内有各保险小程序入口）

重 疾 险

重疾险的诞生，本质是为了解决因患病而导致收入中断的风险。今年11月初，重疾险新规修订正式公布，按该规定，到明年1月31日，现存老版重疾险将统一停售。（内容回顾）

本次推荐的重疾险中，健康保2.0已明确在今年12月31日停售下架，需购买的朋友要加紧推进啦～

下面，菜保将按“综合优选”“多次赔付”“预算有限”“健康异常”“少儿重疾”5类标签为大家推荐“性价比王”。

综合优选

成人重疾险方面，目前综合最优选仍系 达尔文3号 。

号称“地表最强重疾险”的它优势明显：

• 保障全面： 110种重疾，赔1次；25种重疾，赔2次；50种轻疾，赔3次；
• 赔付比例高： 60岁前首次得重疾，额外赔付80%保额，相当于买50万能赔90万，性价比相当高。

虽然达尔文3号质量杠杠，但也有些不足之处需引起大家注意的：

• 随着达尔文3号越卖越火，信泰人寿也逐渐收严了核保尺度，比如甲状腺结节、乳腺结节，会一律除外责任承保；
• 而从12月开始，投保达尔文3号的生效日期会推迟到2021年1月1日，相当于加长了等待期。

在这方面比较介意的朋友可以选择投保其他重疾险产品或咨询菜保了解。

多次赔付

多次赔付重疾推荐：昆仑健康的 守卫者3号

推荐理由：

• 不分组赔付2次的重疾险；
• 保 障配置更高，基础保障扎实；
• 对比其他多次赔付重疾险，价格便宜超多！ 很适合想买多次赔付重疾险而预算又不太宽裕的人群。

要知道，常规的多次赔付重疾险虽然能有高达5-6次的赔付机会，但是通常会把100+种重疾分成5-6组，每一组当中可能包含几种到几十种不等的重疾。

每一组，只能赔付一次，有一种重疾得到了赔付，同组内其他的重疾就不能再赔了。只有得了其他组内的重疾才能得到第二次的赔付机会。

预算有限

对于预算有限的朋友们，买重疾险时，可以通过缩短保障期限的方法来降低保费，比如保障期限选择买保到70岁。

目前还能够选择保到70岁的产品并不多了，比较推荐购买的有和最近新出的。

大家可以通过下列表格对比一下保费：

从上表可以看出，同样是50万保额，选择保70岁比起保终身，保费起码降低了将近一半。

虽然保障期限只是保到70岁，但起码覆盖了30岁-60岁这个家庭责任负担最重的时期。

福乐保是最近新上市的重疾险，保障责任方面比康瑞保有更多样的选择，额外赔付的比例也更高。

如果都符合两者健康告知要求的前提下，推荐优先考虑福乐保。

但是有一点需要特别说明，福乐保健康告知很严格，其中就有一条健康告知要求“过去3年体检无异常”，而且目前不支持人工核保，只有智能核保。

大家投保时要特别留意，投保前最好私聊菜保确认一遍。

健康异常

对于健康有异常的人群，可选择： 健康保2.0

推荐理由：

• 健康保2.0在12月限时放宽核保标准 ，比如甲状腺结节、乳腺结节、乙肝、肾结石、子宫肌瘤、地中海贫血、蚕豆病等等，符合一定的核保要求都能正常承保；
• 甚至甲状腺癌和肺结节都能有机会除外责任承保，这就很少见了，因为一般肺结节都是直接拒保的，可见核保放宽力度很大了。

前面也说了一次，健康保2.0已经确定了在12月31日停售下架，有需求的朋友尽快私聊菜保进一步了解~

少儿重疾险

守卫者3号少儿版 ，保障责任跟成人版的一样出色：

• 重疾不分组赔付两次，20种少儿特定重疾，18岁前额外赔付150%，如果在保单前15年内出险，最多可获得300%的赔付；
• 保障很充足，特别合适预算充足并且看中多次赔付的家长。

如果想买更高保额的少儿重疾险，优先考虑 妈咪保贝 ：

• 0-5周岁：最高可投保额60万；
• 6-17周岁： 最高可投保额80万。

如果预算有限，又想要定期的高额保障，选择 晴天保保超越版 ：

• 保额会自动增长，每隔2年重疾保额增长20%，最高可以增长到200%的保额，扛通货膨胀能力一流。

定期寿险

定期寿险的保障责任是最简单的，核心就是2个保障责任：身故和全残。

因为保障责任简单，也没有太多弯弯绕绕的坑，所以大家在挑选定期寿险的时候，重点关注三个因素：健康告知、免责条款和保费价格。

简单总结就是：健康告知要宽松，免责条款要少，保费价格要便宜。

综合以上三个因素，菜保推荐的综合优选产品就是： 华贵大麦定寿2021

推荐理由：

• 健康告知只有3条！
• 免责条款也只有3条！
• 定价更是接近了市场低价！

虽然大麦2021比定海柱2号多了一点保费，但大麦2021的免责条款少一条，承保条件又宽松了很多，综合来看，建议大家买大麦2021。

除此之外， 瑞和2020 也是非常值得推荐的一款定期寿险。

推荐理由：

• 保费便宜；
• 更因为它不限职业投保！ 任何职业都能投保！ 包括消防员、军人、高空作业的工人、货车司机、矿工等等，大可放心购买！

医疗险

综合优选

复星超越保2020 的综合表现是医疗险里最好。

推荐理由：

• 百万医疗险该有的责任一个不少；
• 6年保证续保，价格比大家熟知的好医保长期医疗还便宜，老少咸宜；
• 可以附加特需医疗，特需版超越保覆盖公立医院特需部、VIP部和国际部，能够报销特需部的治疗费，对于预算充足并且想享受高端医疗服务的朋友来说，购买超越保特需版再适合不过了。

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