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贷款也有“冷静期”,中原金融新活动是“新瓶旧酒”式拉新还是让利理性消费?

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  • 2021-02-27
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出品 | 搜狐财经

作者 | 金宇

继“离婚冷静期”后,贷款也要有“冷静期”了?

2月25日,有媒体报道称,为进一步减少疫情带来的不利影响、避免消费者“冲动消费”、“过度信贷”,中原消费金融有限公司于24日首推“7天无理由还款”权益,用户在首次借款前7天内提前还款,将不会被收取包括利息在内的任何费用。

中原消费金融总经理周文龙表示,消费金融行业服务的客群相对比较年轻,中原消费金融在做用户体验调研时,了解到部分消费者在申请消费贷款时存在“冲动”、“盲目”的情形。

因此,该权益上线的初衷是借助公司先进的风控和科技支撑能力推出类似于“7天冷静期”的举措,希望能给“冲动借贷”的用户一个冷静“反悔”期。

用户首次借款后如果发现自己确实不需要这笔钱,7天内可以无理由还款,无需承担任何费用。

图片截取自中原消费金融官网

目前,中原消费金融官网已在首页位置推广了该活动,旗下中原消费金融APP和柚卡APP内也已同步上线。

本质消金公司的拉新营销?

一名业内人士对搜狐财表示,所谓的七天“贷款冷静期”,与此前多家贷款平台推出的类似“新用户领7天免息券、随借随还”的拉新活动相比,并无本质区别,只不过是换了个相对高大上的噱头,新瓶装旧酒罢了。

据了解,包括花呗、京东白条、网商贷等都推出过“新用户注册即送N天免息券”活动,苏宁任性贷新用户开通甚至可领取最高30天免息优惠券。

消费金融行业研究专家苏筱芮同样认为,消费金融公司推出“贷款冷静期”更像是一种营销策略。

从规则上看,该活动仅限在中原消费金融APP、柚卡APP、微信、小程序、支付宝生活号开展,权益领取对象被限定在了中原消费金融的新用户群体,每位用户有且仅有一次使用该权益的机会。

“消费金融公司此举一方面贴合了‘冷静期’的热点,在营销宣传上获得较好的关注度;另一方面则有利于公司获取新增用户,尤其对增强自营App的实力构成利好。”苏筱芮表示。

她认为,消费所涉的信贷产品通常期限较长,多采用分期付款、等额本息方式,而7天免息与消费关联不大,更接近于现金借款,通过7天免息倡导理性消费的说法比较牵强。

牺牲短期利润仅为倡导理性消费?

中原消费金融成立于2016年底,由中原银行与上海伊千网络信息技术有限公司共同出资发起设立,注册资本为20亿元。

2019年9月,该公司引入华平投资作为新的股东,中原银行持股比例降为49.25%,仍为第一大股东,但失去了对其控制权。

中原银行2020年中报披露,2020年上半年,中原消费金融新增客户数218.62万户,该公司已累计为775.24万客户提供了消费金融服务。

作为一家消费金融公司,中原消费金融的客户群体主要是具超前消费意识的年轻人,从中原消费金融APP的宣传标语也可以看出,其对自身的定位是一款“年轻人的信用借款APP”。

根据尼尔森2019年公布的《中国年轻人负债情况报告》显示,中国1.75亿90后中有86.6%的人在使用信贷产品,其负债率为47.75%,仅有13.4%的年轻人是零负债。

互联网巨头们也看到了年轻人巨大的消费信贷市场,随着蚂蚁、小米等公司纷纷牵头组建消费金融公司,我国持牌的消费金融公司由2010年仅有的4家上升到2020年的27家,行业竞争日趋激烈。

苏筱芮认为,消费金融公司此举其实是一种居安思危,既能够在日益激烈的行业竞争中打造自身的特色品牌,也能够在流量平台的夹击中形成突围,为后续用户留存打下坚实根基。

中原消费金融方面还表示,公司希望借此实现“长期主义”的价值。虽然可能需要牺牲短时间内的利润,但是能够积累更加优质的客户,打磨服务与商业模式,倡导一种理性消费的价值观。

对此,苏筱芮分析,平台所谓“牺牲”的利益其实特别有限。

“如果以1万本金,按照民间借贷司法保护利率上限15.4%来计算,7天的利息也不超过50块钱。对比消金业态中各类机构,包括一些信用卡产品在内动辄三位数的获客单价,消金公司此次的“借势营销”实际上是“相当划算”的。”苏筱芮称。

财报显示,2020年上半年,中原消费金融实现营收10.37亿元,报告期内放款181.18亿元,累计放款金额达722.93亿元;报告期内放款544万笔,累计放款达1863.05万笔。

2020年上半年,中原消费金融新增贷款余额为12.36亿元,期末贷款余额为152.44亿元。

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